保险公司是怎样预测你的死亡时间的

译者: JoannaS | 发布: | 发布时间:2014-06-22,星期日 | 阅读:4,564
原文:How Insurance Companies Predict When You’ll Die – Yahoo Finance
原作者:Joel Winston

人寿保险可以说是一个遵纪守法的公民可以购买的最令人不安的金融产品。毕竟人寿保险本质上就是对你生命的投资,只有在你死后才会支付。

如果要买一辆车,那考虑到车辆安全和里程油耗等各种因素是再正常不过的事了。相较而言,购买人寿保险就必须直面生命的脆弱。对于此次购买的脑内计算会令人十分不安,“我什么时候会死?我的死因会是什么?以及,我的生命会值多少钱?”

作为商谈的另一方,保险公司在为你的生命投资之前,需要计算你死亡的可能性。然而,承保人聪明地意识到,要卖出保险单,向顾客寻求帮助来估测他们的死亡时间和死亡方式只会导致尴尬。出于礼貌,人寿保险公司会替你预测死亡。资深的拉斯维加斯赔率制定者把这叫做“设置差价”,而这些人是对体育比赛下赌注的。人寿保险公司则把这个过程称作“承保”。

  • 估测你的死


为了能在给潜在客户承保中获利,人寿保险公司需要大量资料来区分风险人群(如:患病或可能患病的人群)和理想人群(如:健康并可能继续保持健康的人群)。为了获取足够的情报,人寿保险公司建造了地球上最复杂的软件工具以及最详尽的客户资料库。

事实上,百余年来,人寿保险公司在大数据和个人分析领域一直都是领跑者。医疗信息局股份有限公司(也被称为MIB股份有限公司或MIB集团股份有限公司)成立于1902年,是美国最古老以及持续运营时间最长的征信机构。存有上亿条记录并且该数目仍保持每周上升的趋势,医学信息局(MIB)拥有“北美最大的保险申请者医疗状况数据库,并以此获利,这些数据包括了主治医师的确诊医疗情况,化验结果,合格的体查,以及患者自己承认的医疗情况”。

联邦贸易委员会(FTC)告诫美国民众,除了医疗状况外,MIB收集报告的数据中可能还包括了个人的信用记录,驾驶记录,犯罪活动,吸烟记录,饮酒习惯,冒险运动的参与度等“其他”数据。在参院银行委员会的质问下,MIB的前任执行董事兼首席法律顾问约瑟夫.C.威尔伯定透露MIB档案中“其他”分类包括“性偏离”资料(例如同性恋,娘娘腔,单身,艾滋病毒携带者,以及非婚生育女子的道德品质问题),药物成瘾,嗜酒,以及赛车、飞行之类的危险爱好。

对保险公司承保方而言,MIB数据库就犹如人们早前医疗情况以及私人难言之隐的谷歌数据库。一旦顾客书面授权MIB进行调查,承保方就可以高效获得个人及医疗信息,从而据此计算出客户的死亡数据(例如死亡率)。

开始调查时,承保方会先打开电脑浏览器登录MIB数据工具的网络程序。进入MIB网站入口之后,承保方就可以找到任何人的MIB文档,评估MIB的医疗报告,从其他保险公司获取更多细节资料,设置警戒以便能在未来两年内自动追踪申请人,找出可能未被发现的情况,以及找出获得过多人寿保险的频繁投保人。

虽然MIB的医疗数据库是全美最大的,它却不是保险公司唯一利用的资源。有一个类似的专业消费者报告机构,OptumInsight旗下的MedPoint (OptumInsight为美国第二大健康保险公司联合健康保险公司的一个单位),拥有超过2亿美国人的处方药记录。为了每日能收集到成千上万的医药文件,OptumInsight直接在美国药品利益管理公司的数据中心设立了自己的服务器。

承保方可以即时在线获取七年内的处方历史记录,其中包括:医生开的药物和剂量,配药日期和再次配药日期,保健课,开处方医生的姓名及住址。OptumInsight旗下的MedPoint还运用预测模型给保险公司提供”药学风险评分“,或者一群人的”预测风险“指数。作为对承保方的警告,分数越高预示着潜在的损失越大。

  • 对此你该做些什


消费者正不断涉足于他们自己医疗及个人数据的危险海洋。消费者金融保护局(CFPB)预测大约有400家全国范围的专业消费者报告机构,传收着几亿份数据文档。据CFPB董事理查德.科德瑞所说,“全国范围的专业消费者报告机构会对消费者的租赁,保险费,活期存款,甚至就业产生巨大的影响”。

如果你想设法在和承保方商谈生命价值时胜出,那么你可以先做一点文书工作,这也可能会为你省下一大笔钱。先发制人的消费者会:

  1. 联系各个专业消费者报告机构索取免费的年度披露文件(就像你的信用报告一样,你有权每年免费获取专业消费者报告)。
  2. 核实披露文件中呈递的所有信息。
  3. 阅读任何保险应用,仔细查看“隐私”或者“医疗承保”通知。
  4. 阅读任何来自保险公司的后续函件,尤其要注意查看有没有任何“不利举动”的通知。

CFPB告知每个人,作为自己人生的首席隐私官,你应该履行职务,担起责任,查看“专业消费者报告”。那意味着你要首先索取你的专业信用报告,以及你的三份主要信用报告(你可以在网站AnnualCreditReport.com上免费索取),还有你的信用评分(你可以通过很多免费渠道获取,其中包括Credit.com

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一条评论 发表在“保险公司是怎样预测你的死亡时间的”上

  1. 健康说道:

    现在什么都可以用数据计算出来。

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